Ser pontual nas suas obrigações financeiras pode definir o seu perfil no mundo das finanças. As contas pagas em dia, a frequência de eventuais atrasos, o uso do cheque especial e até mesmo se você já renegociou dívidas são fatores que determinam o seu perfil como pagador.
Toda essa informação leva a uma métrica importante conhecida como score de crédito, uma pontuação atribuída por birôs de crédito.
Eles usam modelos estatísticos avançados e técnicas específicas para calcular a probabilidade de um consumidor ou empresa se tornar inadimplente.
Você deve estar se perguntando: como esse score é determinado? Como posso consultar minha pontuação? E é possível melhorá-la? Você vai descobrir tudo neste artigo. Vamos lá?
O que é o score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação determinada por birôs de crédito reconhecidos, como Serasa, SPC, Boa Vista e Quod.
Essa pontuação, que varia de 1 a 1.000, é construída com base em modelos estatísticos que avaliam o comportamento de pagamentos de pessoas físicas ou jurídicas. Para isso, esses birôs analisam informações demográficas, comportamentais e históricas, traçando assim um panorama da probabilidade do consumidor se tornar inadimplente.
Os pontos servem como um indicador de risco para os credores. Quanto maior a pontuação, menor é a chance do consumidor se tornar inadimplente, representando assim um risco reduzido para quem empresta.
Isso significa que pessoas com uma pontuação mais elevada têm a possibilidade de conseguir crédito com condições mais favoráveis, incluindo juros menores.
Já pontuações mais baixas podem sinalizar um maior risco de inadimplência, o que pode resultar em condições de crédito mais restritas ou juros mais altos.
💡Saiba mais: O que é e como funciona o processo de análise de crédito?
Importância do score de crédito
O score serve como um indicador da estabilidade financeira de um indivíduo. Ele não se restringe a medir o risco de inadimplência.
Essa métrica desempenha um papel fundamental ao determinar as oportunidades e desafios que um consumidor poderá enfrentar no mercado financeiro.
Uma pontuação alta pode ser a chave para acessar empréstimos e linhas de crédito para empresas com condições mais vantajosas, enquanto um score baixo pode limitar essas possibilidades.
Além disso, algumas instituições levam em conta a frequência com que empresas verificam o CPF do indivíduo, geralmente antes de aprovar financiamentos, e também a duração do relacionamento dessa pessoa com o universo creditício.
Para entidades corporativas, como bancos e instituições financeiras, avaliar o score é importante para decidir se um crédito será ou não concedido.
Como a pontuação do score é definida?
A pontuação do score é definida por meio de algoritmos e modelos estatísticos desenvolvidos pelos birôs de crédito.
Estes, consideram diversas informações do consumidor, como histórico de pagamentos, dívidas atuais, registros de inadimplência e até mesmo a frequência com que o indivíduo busca crédito no mercado.
Cada birô pode ter seu próprio método de cálculo, mas geralmente os principais fatores considerados são:
- Histórico de pagamento: se o consumidor tem um histórico de pagar suas contas em dia, isso pode beneficiar sua pontuação;
- Nível de endividamento atual: dívidas em aberto, especialmente aquelas que estão atrasadas, podem impactar negativamente o scor;
- Histórico de busca por crédito: A frequência com que um consumidor solicita novos créditos pode influenciar sua pontuação. Por exemplo, muitas solicitações em um curto período de tempo podem sinalizar uma necessidade desesperada de crédito. Isso faz a instituição ficar atenta a uma possível inadimplência;
- Relações financeiras de longo prazo: ter contas ou empréstimos de longo prazo, que são pagos regularmente, pode ser bom para o score, pois mostra comprometimento e responsabilidade;
- Dados pessoais: informações como idade, profissão e tempo de residência fixa também podem ser levadas em consideração, dependendo do birô.
Como aumentar o score de crédito?
Aumentar o score de crédito é um objetivo de muitos, visto que uma pontuação elevada pode facilitar o acesso a melhores condições financeiras.
Um dos principais aspectos que definem a pontuação do score é o histórico de pagamento. Quando o consumidor mantém suas contas em dia e não acumula atrasos, isso reflete positivamente na sua pontuação.
Também é essencial monitorar o nível de endividamento. Dívidas acumuladas ou inadimplências podem ser prejudiciais ao score, então é extremamente necessário regularizar essas pendências.
Realizar muitos pedidos em um intervalo curto pode indicar instabilidade financeira. Por outro lado, cultivar relações financeiras de longo prazo e gerenciar bem diversos tipos de créditos, como cartões, empréstimos pessoais e financiamentos, demonstra responsabilidade e pode beneficiar o score.
Diversificar os tipos de crédito e utilizar uma fração menor do limite disponível no cartão também são práticas recomendadas. Além disso, é aconselhável evitar o uso contínuo do cheque especial, pois isso pode sinalizar desequilíbrio financeiro.
Por fim, sempre verifique se as informações listadas nos birôs de crédito estão corretas. Inconsistências ou erros podem influenciar negativamente a pontuação, e é direito do consumidor contestar e corrigir qualquer informação que esteja errada.
Posso ter crédito negado devido ao score?
Conforme regras do Banco Central, a resposta é sim. Quando um indivíduo apresenta uma pontuação mais baixa no score, isso pode ser interpretado pelas instituições financeiras como um indicativo de maior risco de inadimplência.
Diante disso, a instituição pode optar por recusar a solicitação de crédito. O que também pode acontecer é ela estabelecer condições mais rigorosas, como a necessidade de garantias adicionais, taxas de juros elevadas ou termos de pagamento menos flexíveis.
💡Leia também: O que é antecipação de recebíveis e como funciona essa linha de crédito
Como consultar o score de crédito?
Os consumidores têm a possibilidade de verificar seu score diretamente nas plataformas dos principais birôs de crédito.
- Serasa: a consulta pode ser feita no site da Serasa ou por meio do aplicativo;
- Boa Vista: a verificação está disponível no site do Consumidor Positivo ou pelo app Boa Vista Consumidor Positivo;
- SPC Brasil: para consultar, visite o site do Cadastro Positivo do SPC Brasil;
- Quod: o score pode ser consultado no site do consumidor da Quod.
É importante ressaltar que para obter informações detalhadas e verificar sua pontuação, será necessário realizar um cadastro antes.
Como saber quem consultou meu score?
O consumidor tem o direito de saber de todas as entidades que acessaram seu score nos últimos seis meses.
Veja o passo a passo de como conseguir essa informação:
- Acesse o site da Serasa ou use o aplicativo. Faça login usando o CPF e a senha;
- Selecione a opção “Meu CPF” localizado no topo do site ou app. Em seguida, escolha por “Consultas em seu nome”;
- Clique em “Solicitar meu relatório”.
Pronto! A solicitação do seu relatório terá sido efetuada. Em até 24 horas, você receberá o documento via e-mail e também poderá acessá-lo diretamente na sua conta logada.
A pontuação do score pode variar entre os birôs de crédito?
A pontuação do score pode variar significativamente entre os diferentes birôs de crédito. Isso ocorre porque cada empresa possui sua própria metodologia, fonte de informações e critérios específicos para determinar a pontuação.
Assim, enquanto um birô pode levar em consideração certos aspectos do histórico financeiro do consumidor com maior peso, outro pode dar prioridade a outros fatores.
Ademais, a forma como cada birô coleta e interpreta os dados pode influenciar na pontuação final. É por isso que é comum que consumidores encontrem diferenças nas suas pontuações ao consultarem diferentes birôs de crédito.
É obrigatório ter um score de crédito?
Na verdade, não. Nenhum indivíduo ou empresa tem a obrigatoriedade de manter seus dados nos bancos de cadastro positivo.
Contudo, é importante entender um pouco mais sobre isso. A Lei Complementar 166, de 2019, estabeleceu um sistema de inclusão automática de informações relativas à adimplência de todas as pessoas físicas e jurídicas. Isso significa que, por padrão, os dados de adimplência são inseridos e um score é gerado.
A motivação por trás dessa lei é incentivar um panorama mais claro sobre o comportamento financeiro da população, beneficiando aqueles que mantêm seus pagamentos em dia ao proporcionar um acesso mais facilitado ao crédito.
Porém, é fundamental ressaltar que, mesmo com essa inclusão automática, qualquer pessoa ou empresa tem o direito de optar pela exclusão de seus dados.
Ou seja, se você preferir não possuir um score registrado, pode solicitar a remoção de suas informações desses sistemas a qualquer instante. Isso garante a autonomia e privacidade de cada cidadão ou entidade em relação ao seu histórico econômico.
Como remover meu score dos birôs de crédito?
Cada um dos birôs deve disponibilizar canais específicos para que você possa pedir, sem custo algum, a remoção de seu cadastro.
Uma característica importante é que esses registros são interligados. Portanto, ao comunicar sua decisão a um dos gestores desses bancos de dados, ele é responsável por informar os outros sobre sua escolha.
Para fazer esse procedimento, você pode entrar em contato com um gestor, seja por telefone, presencialmente ou de forma online.
Uma vez feito o pedido, o gestor tem um prazo de até dois dias úteis para processar sua solicitação, seja ela para encerrar ou reativar seu cadastro.
Este, por sua vez, comunicará aos outros gestores, que também deverão cumprir sua solicitação no mesmo intervalo de tempo.
Uma vez que o cancelamento é efetuado, seus dados deixam de ser armazenados e seu histórico de crédito não é mais registrado enquanto o cancelamento estiver vigente.
Cancelei meu score mas quero reabrir, como fazer isso?
Se você deseja reativar seu score de crédito, basta procurar um dos administradores responsáveis por um birô de crédito e comunicar sua intenção de reabrir a pontuação.
O processo é simples e deve ser concluído em até 2 dias úteis. E o melhor: você não será cobrado por isso.
No entanto, vale ressaltar que, após reativar o cadastro, caso precise utilizar seu score para alguma transação financeira, as instituições podem solicitar um tempo adicional para obter uma visão atualizada do seu histórico de pagamentos.
Explore suas oportunidades financeiras
Conhecer e gerenciar seu score de crédito é fundamental para sua saúde financeira. Mas lembre-se, existem outras ferramentas ao seu alcance.
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