As linhas de crédito para empresas desempenham um papel vital no crescimento e na sustentabilidade dos negócios. Isso porque oferecem uma fonte de financiamento para diversas necessidades, desde expansão até capital de giro.
Neste artigo, vamos explorar a fundo as diferentes opções de crédito empresarial , destacando como solicitar, quem pode contratar e o que considerar antes de fechar o negócio.
Se você quer impulsionar o sucesso de sua empresa, continue lendo para obter insights sobre como acessar as melhores soluções de crédito.
O que são linhas de crédito?
As linhas de crédito para empresas representam acordos financeiros firmados entre negócios e instituições como bancos.
Esses acordos viabilizam o acesso das empresas a quantias específicas de capital destinadas a suportar suas operações, investimentos e demandas de liquidez.
Essencialmente, as linhas de crédito funcionam como uma modalidade de financiamento que confere flexibilidade às empresas, permitindo-lhes a utilização dos recursos de acordo com suas necessidades, dentro dos parâmetros e condições predefinidos previamente.
Quem pode solicitar?
Existem vários tipos de crédito para empresas e eles estão disponíveis para diversos negócios, desde pequenas empresas, startups até grandes corporações.
É importante observar que os critérios de elegibilidade para linhas de financiamento para empresas podem variar amplamente entre instituições financeiras e regiões.
Normalmente são considerados fatores como histórico de crédito da empresa, fluxo de caixa, capacidade de pagamento, garantias oferecidas, tipo de negócio e setor de atuação etc.
Por isso, antes de solicitar uma linha de crédito, as empresas devem estar preparadas para fornecer documentos e informações financeiras detalhadas sobre a saúde financeira do negócio.
É aconselhável pesquisar e comparar as opções disponíveis no mercado para encontrar o crédito empresarial que melhor atenda às necessidades e condições financeiras da empresa.
O que avaliar antes de contratar linhas de crédito para empresa?
Antes de decidir qual o tipo de crédito é adequado para a sua empresa, existem alguns aspectos importantes a serem considerados. Então, vamos explorar os principais pontos que você deve avaliar antes de tomar a sua decisão. Vamos lá?
Análise da necessidade financeira
Antes de tudo, é fundamental compreender exatamente por que sua empresa precisa de crédito.
Para isso, avalie se o financiamento é necessário para investimentos de longo prazo, capital de giro, expansão ou outras finalidades. Afinal, ter clareza sobre a necessidade ajudará a escolher a linha de crédito mais apropriada.
Capacidade de pagamento
Antes de comprometer sua empresa com um empréstimo, avalie de maneira realista sua capacidade de pagamento.
Analise suas receitas e despesas, considerando o impacto das parcelas do empréstimo. Além disso, certifique-se de que sua empresa pode honrar os pagamentos sem comprometer sua estabilidade financeira.
Taxas de juros e custos associados
Diferentes tipos de crédito tem juros e custos variados. Veja as taxas de juros anuais, bem como eventuais taxas adicionais, como a de abertura de crédito e seguros obrigatórios.
Uma dica é calcular o custo total do empréstimo ao longo do período para ter uma visão clara dos gastos.
Prazo de pagamento
Considere o prazo de pagamento do empréstimo. Prazos mais longos podem resultar em parcelas mensais menores, mas em juros totais — a soma de todos os juros acumulados durante a duração do empréstimo — mais altos ao longo do tempo.
Prazos mais curtos podem implicar em parcelas maiores, mas com menos juros acumulados. Por isso, escolha um período que esteja alinhado com os objetivos da sua empresa.
Requisitos de garantia
Entenda quais garantias são exigidas para a linha de crédito. Algumas modalidades requerem ativos da empresa como garantia — como equipamentos de alto valor — enquanto outras podem solicitar avalistas — indivíduos ou entidades que se comprometem a assumir a responsabilidade pelo pagamento do empréstimo caso a empresa não consiga cumprir com suas obrigações financeiras.
Avalie os riscos associados e verifique se você está confortável com as garantias necessárias.
Condições de pagamento
Além das parcelas mensais, verifique as condições de pagamento. Algumas linhas de crédito para empresas permitem pagamentos flexíveis, como parcelas maiores em determinados meses.
Considere se essas condições se ajustam à sazonalidade do seu negócio e às suas projeções de receita.
Comparação de opções
Não se limite à primeira oferta que receber. Pesquise e compare diferentes instituições financeiras, tipos de crédito e condições.
Isso vai fazer com que você identifique a opção mais vantajosa e alinhada com as necessidades da sua empresa.
Impacto no fluxo de caixa
Antes de tomar uma decisão, projete como o pagamento do empréstimo afetará o fluxo de caixa do seu negócio.
Tenha certeza de que a capacidade de pagamento não será comprometida, garantindo que seja possível continuar operando de maneira sustentável.
Análise de Riscos
Por fim, avalie cuidadosamente os riscos envolvidos. Ter uma compreensão clara dos riscos permitirá que você tome uma decisão mais assertiva e esteja preparado para enfrentar desafios.
Ao avaliar esses aspectos com atenção, você estará pronto para escolher a linha de crédito mais adequada às necessidades da sua empresa.
Assim, você evita armadilhas financeiras e promove um crescimento sólido.
Conheça 15 linhas de crédito para empresas
Existem diversas opções de linhas de crédito para empresas, cada uma com características específicas. A seguir vamos listar os principais tipos, confira:
1. Antecipação de recebíveis
A antecipação de recebíveis é uma estratégia financeira que oferece às empresas a oportunidade de receber adiantadamente o valor das vendas que originalmente seriam pagas em parcelas futuras.
Isso tem como objetivo principal melhorar o fluxo de caixa, permitindo que a empresa tenha acesso rápido a recursos financeiros. Essa prática é particularmente útil para empresas que enfrentam restrições de capital ou que desejam investir em projetos, operações ou lidar com despesas inesperadas.
O processo de antecipação de recebíveis é relativamente simples: a empresa vende os valores futuros das vendas a uma instituição financeira, como um banco, uma factoring ou uma techfin.
Em troca, a empresa recebe uma quantia imediatamente, embora um pouco menor do que o total dos recebíveis. Essa diferença entre o valor total dos recebíveis e o valor adiantado é conhecida como desconto.
As instituições financeiras avaliam os recebíveis e a saúde financeira da empresa antes de oferecer o serviço de antecipação.
Isso ajuda a determinar o risco associado e as taxas de desconto aplicáveis. Empresas com histórico de pagamento ruim ou recebíveis de qualidade inferior podem enfrentar restrições ou taxas mais altas.
A antecipação de recebíveis pode ser solicitada em instituições financeiras físicas ou online, incluindo as techfins que oferecem plataformas digitais para facilitar o processo.
Essa abordagem online agiliza a solicitação, acompanhamento e gerenciamento do processo, eliminando burocracia e poupando tempo.
2. Linha de crédito rotativo
Uma linha de crédito rotativa, também conhecida como “linha de crédito revolvível”, é um tipo de arranjo financeiro no qual uma instituição financeira, como um banco, disponibiliza previamente uma determinada quantia de dinheiro, sujeita a aprovação, para uma empresa.
Esses recursos podem ser acessados à medida que forem necessários. Ao contrário de um empréstimo tradicional, no qual um montante fixo é emprestado de uma só vez, uma linha de crédito rotativa permite que a empresa retire e reponha os fundos repetidamente, dentro de um limite estabelecido.
3. Empréstimo com garantia
É uma forma de empréstimo na qual o solicitante oferece um bem à instituição financeira como garantia para assegurar o pagamento das parcelas. Duas opções comuns são o empréstimo com garantia de veículo e o empréstimo com garantia de imóvel.
Ao fornecer uma garantia de pagamento, a probabilidade de é de uma inadimplência reduzida. Consequentemente, essa modalidade possibilita a aplicação de taxas de juros mais competitivas e oferece prazos de pagamento mais estendidos.
💡Leia também: 3 dicas para alcançar a inadimplência zero
4. Peer to Peer
O modelo Peer-to-Peer (P2P) representa uma linha de crédito direcionada a empresas, no qual a ligação entre os solicitantes de empréstimos e investidores é facilitada por meio de plataformas digitais.
Funciona assim: empresas que buscam financiamento podem se conectar, diretamente, a investidores — que podem ser tanto pessoas físicas quanto jurídicas. Essa abordagem dispensa a necessidade de um intermediário financeiro convencional.
Vale salientar que a avaliação do risco engloba uma análise do perfil financeiro da entidade que está solicitando o empréstimo.
Os investidores têm a flexibilidade de disponibilizar a totalidade ou parte do montante do empréstimo. Dessa forma, é possível uma distribuição compartilhada do risco associado à operação.
5. Linha de crédito verde
Com foco na sustentabilidade, essa linha financia projetos e iniciativas que tenham benefícios ambientais ou que estejam alinhados com práticas sustentáveis.
Além disso, essa modalidade de crédito é uma forma incentivar e apoiar ações que tenham um impacto positivo no meio ambiente.
Podemos citar como exemplos a redução de emissões de carbono, a conservação de recursos naturais, a eficiência energética e outras ações relacionadas à sustentabilidade.
Isso também pode fornecer às empresas a oportunidade de reduzir seus custos operacionais a longo prazo, ao mesmo tempo em que contribuem para a preservação do meio ambiente.
6. Crédito para capital de giro
O crédito para capital de giro é um tipo de financiamento para ajudar as empresas a lidar com suas despesas diárias, como salários, contas de fornecedores e aluguel.
Ao contrário de outros empréstimos, não é necessário dizer exatamente para que o dinheiro será usado quando você pede esse tipo de crédito. E também, você pode escolher pagá-lo a cada dois meses, a cada seis meses ou de uma vez só no final.
Lembre-se de que esse tipo de empréstimo é melhor para coisas que precisam ser pagas logo, já que normalmente você tem cerca de um ano para quitar tudo.
💡 Leia também: Como conseguir capital de giro para micro empresa?
7. Financiamentos
É um tipo de empréstimo que é usado para uma finalidade específica, como comprar uma casa, um carro ou equipamentos, por exemplo.
No financiamento você acorda desde o início no que vai usar o dinheiro — e isso fica registrado no contrato.
As regras para esse tipo de crédito não são iguais para todos os bancos ou instituições financeiras. Às vezes, eles podem pagar de 80% a 100% do valor do que você está solicitando, e você tem até 60 meses para pagar de volta.
Você pode pegar um financiamento em um banco ou em empresas que cuidam só disso. Os juros variam de 2% a 7%.
8. Crédito para empresas BNDES
O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) fornece opções de crédito destinadas a pequenas empresas.
Uma delas é a BNDES Crédito Pequenas Empresas, que funciona por meio de parceiros financeiros aprovados.
Nessa modalidade, as empresas podem acessar até R$500.000 de crédito a cada 12 meses, com um prazo máximo de pagamento de até 60 meses e um período de carência de dois anos.
A taxa de juros média é de cerca de 1,3% por mês, cobrindo os ganhos do BNDES e do parceiro financeiro envolvido.
Além disso, o BNDES disponibiliza um cartão de crédito especial para aquisição de máquinas, equipamentos, veículos e outros bens necessários à produção da empresa.
Esse crédito está disponível para micro, pequenas e médias empresas. O financiamento pode cobrir até 100% do valor do bem, e as parcelas para pagamento variam entre 3 e 48 prestações mensais.
9. Investidores-anjo
Se você está buscando dinheiro para começar um negócio, pode ser interessante procurar por investidores-anjo. Esses investidores são pessoas que acreditam que a empresa pode crescer muito.
No acordo com esses investidores, eles vão colocar dinheiro na empresa e, em troca, vão ter uma pequena parte dela, geralmente entre 5% e 10%. Eles não só dão a quantia necessária, como ajudam com suas experiências e contatos importantes.
10. Microcrédito
O microcrédito é um tipo de empréstimo para pessoas que querem começar ou crescer um pequeno negócio.
Ele é voltado tanto para empreendedores que têm empresas registradas, como MEIs ou outras empresas pequenas, quanto para quem trabalha de forma mais informal e não consegue empréstimos comuns.
Com o microcrédito, cada empreendedor pode pegar até R$20.000. As vantagens dessa linha de financiamento incluem juros baixos, não ter que pagar um imposto chamado IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e a facilidade de ser aprovado para o empréstimo.
Existe também o microcrédito produtivo orientado (MPO), que é para empresas que faturam até R$200.000 por ano e para MEIs.
Nesse caso, o banco ou instituição financeira ajuda o empresário a usar o dinheiro da melhor forma, pensando em como fazer o negócio crescer e ficar saudável financeiramente.
11. Linha de crédito para exportação
Para empresas que buscam expandir seus horizontes além das fronteiras, as linhas de crédito para exportação oferecem suporte financeiro para atender às demandas e desafios do comércio internacional.
Essa opção pode cobrir desde os custos de produção até as despesas logísticas, ajudando a empresa a competir no mercado global.
12. Financiamento coletivo
Uma outra opção para obter financiamento para empresas, é por meio do financiamento coletivo, também conhecido como “vaquinha”. No Brasil, existem plataformas online que disponibilizam esse tipo de serviço.
Para solicitar, você só precisa registrar o seu projeto na plataforma e definir um valor a ser arrecadado durante um certo período de tempo. Depois, é só pensar uma estratégia de divulgação para a arrecadação do dinheiro.
13. Cooperativas de crédito
Cooperativas de crédito fornecem serviços financeiros similares aos oferecidos pelos bancos, incluindo cartões de crédito, empréstimos e financiamentos para o desenvolvimento de negócios.
A principal diferença é que elas têm o objetivo de impulsionar o progresso local por meio do engajamento da própria comunidade.
Essas cooperativas possuem vantagens tributárias, sendo isentas de certos impostos como CSLL, PIS e Cofins, devido à sua natureza sem fins lucrativos.
Para acessar o crédito, é necessário tornar-se membro da cooperativa e adquirir uma cota. Além disso, os membros participam das decisões por meio de assembleias, contribuindo como sócios.
14. Crédito para inovação e pesquisa
Empresas que buscam investir em pesquisa, desenvolvimento e inovação podem acessar linhas de crédito específicas voltadas para essa finalidade.
Esse tipo de crédito ajuda a impulsionar a criatividade e o desenvolvimento de novos produtos e tecnologias. Isso contribui para a competitividade e o crescimento sustentável da empresa. Essa linha pode ser solicitada em bancos e em agências governamentais.
15. Crédito para recuperação financeira
O crédito para recuperação financeira é um tipo de ajuda financeira destinado a empresas que enfrentam dificuldades ou reestruturações.
Ele oferece recursos para superar crises, equilibrar finanças e retomar o crescimento. Pode ser usado para despesas operacionais, reorganização de dívidas e investimentos estratégicos.
Opções incluem empréstimos de capital de giro, carência e linhas com garantias. Empresas podem pedir essas linhas em bancos, instituições financeiras, agências governamentais e plataformas online especializadas.
Vantagens das linhas de crédito para empresas
O crédito empresarial oferece inúmeras vantagens para empresas de todos os portes para enfrentar desafios e aproveitar oportunidades de crescimento. Algumas das principais vantagens incluem:
- Flexibilidade financeira: as linhas de crédito permitem que as empresas acessem fundos conforme necessário, proporcionando mais flexibilidade;
- Taxas de juros variáveis: geralmente, apresentam taxas de juros mais baixas e variáveis em comparação com empréstimos tradicionais, resultando em taxas de juros baixas;
- Uso reutilizável: conforme os fundos são reembolsados, a linha de crédito é reabastecida. Isso permite que a empresa utilize os fundos disponíveis repetidamente;
- Gestão de fluxo de caixa: são boas para gerenciar o fluxo de caixa irregular, prevenindo problemas de liquidez durante períodos de baixa atividade comercial;
- Construção de crédito: o uso responsável pode contribuir para melhorar a reputação de crédito da empresa, facilitando a obtenção de financiamentos mais substanciais no futuro.
Desvantagens das linhas de crédito para empresas
Apesar das vantagens, as linhas de crédito também apresentam desvantagens e considerações importantes que as empresas devem levar em conta. Algumas das principais incluem:
- Taxas e custos adicionais: além das taxas de juros, também é possível encontrar frequentemente taxas de manutenção, encargos por transações e outras despesas que podem aumentar o custo total do financiamento;
- Risco de endividamento excessivo: se o negócio não tiver um planejamento financeiro robusto, a facilidade de acesso aos fundos pode levar as empresas a se endividarem demais, comprometendo a capacidade de pagamento futuro e resultando em dificuldades financeiras;
- Requisitos de qualificação: linhas de crédito têm requisitos de qualificação rigorosos, incluindo histórico de crédito sólido, receitas estáveis e demonstrações financeiras saudáveis;
- Volatilidade das taxas de juros: embora taxas de juros variáveis possam ser vantajosas em alguns cenários, elas também trazem riscos, pois aumentos nas taxas podem elevar os custos financeiros da empresa;
- Possibilidade de encerramento: os credores — empresa ou entidade financeira que concedeu crédito a outra pessoa ou entidade — podem encerrar ou reduzir uma linha de crédito a qualquer momento.
Como conseguir linhas de crédito para empresas?
Conseguir uma linha de crédito para sua empresa envolve um processo bem estruturado. Por isso, comece preparando uma documentação completa.
Inclua demonstrações financeiras, plano de negócios e informações sobre os principais stakeholders — pessoas ou entidades que podem demonstrar algum grau de interesse nas atividades de uma empresa específica.
Depois, pesquise diferentes instituições financeiras e compare as opções disponíveis e apresente sua empresa explicando como os fundos serão usados.
Vale salientar que uma boa reputação creditícia e histórico financeiro sólido também aumentam suas chances de aprovação.
Crédito empresarial tem mais burocracia?
Os empréstimos direcionados a empresas frequentemente envolvem um maior nível de burocracia.
Isso ocorre porque as empresas são geralmente solicitadas a fornecer uma ampla gama de documentos, certificações e autenticações, muitas vezes difíceis de acessar ou manter organizados.
Em algumas situações, as instituições financeiras podem pedir a presença de um avalista — alguém que assume a responsabilidade de pagamento caso o tomador do empréstimo não cumpra com as obrigações.
Também buscam informações sobre o histórico de relacionamento do solicitante com o banco. Em alguns casos, os empresários podem ser obrigados a apresentar um plano de negócios.
A importância das linhas de crédito para empresas
Em um cenário empresarial em constante evolução, as linhas de crédito se destacam como uma ferramenta relevante para impulsionar o crescimento, a inovação e a resiliência das empresas.
Ao entender as várias opções disponíveis, é preciso avaliar cuidadosamente suas necessidades.
Assim, você segue as melhores práticas para garantir a aprovação. Utilizar as linhas de crédito de forma estratégica para alcançar seus objetivos comerciais é uma opção.
Outro ponto importante, é manter-se informado, além de planejar com antecedência todos os próximos passos do negócio. Dessa forma, será possível aproveitar ao máximo as oportunidades que as linhas de crédito oferecem para o sucesso sustentável de sua empresa.
Pronto para impulsionar seu negócio?
Agora que você já sabe a importância das linhas de crédito para empresas, esperamos que possa escolher aquela que seja mais adequada para o momento financeiro do seu negócio.
A antecipação de recebíveis é uma das linhas mais recomendadas para melhorar imediatamente o seu fluxo de caixa. Além disso, é uma ótima opção para diversificar suas fontes de financiamento e evita burocracias excessivas.
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