Diminuir o risco de inadimplência é essencial para a saúde financeira de qualquer empresa. Afinal, sem receber os recursos devidos, se torna mais difícil para o negócio quitar os débitos ou realizar investimentos para continuar operando. Por isso, é importante fazer uma boa análise de crédito.
Por meio dela, a organização pode decidir se é seguro ou não conceder crédito a um cliente quando ele solicita um empréstimo ou a possibilidade de pagamento a prazo. Porém, para que a avaliação atue de maneira eficaz, é importante que o processo seja realizado corretamente.
Para ajudar você nessa tarefa, nós preparamos esse post. Continue a leitura para conferir 5 dicas para uma boa análise de crédito e otimize essa operação na sua empresa!
Como a análise de crédito é realizada?
Antes de conhecer as dicas para fazer uma boa análise de crédito, vale entender mais sobre o assunto e entender esse processo, não é mesmo?
A análise de crédito é um procedimento realizado por instituições financeiras ou estabelecimentos comerciais para avaliar a capacidade do cliente ou potencial consumidor em pagar pelo crédito solicitado.
No caso de pessoas físicas, as credoras costumam solicitar, inicialmente, os dados pessoais do solicitante do crédito — como profissão, estado civil e Cadastro de Pessoa Física (CPF). Desse modo, elas podem verificar a veracidade das informações.
Em seguida, as instituições financeiras ou estabelecimentos comerciais analisam se há restrições no nome do consumidor junto a órgãos específicos de proteção ao crédito. Dessa forma, é possível saber se ele tem dívidas em aberto, por exemplo. Em caso positivo, esse pode ser um indicativo de que o risco de inadimplência é elevado.
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Além disso, via análise de crédito, as empresas podem ter acesso à renda mensal do solicitante para determinar o limite de crédito a ser concedido. Essa informação também serve para entender se ele tem condições de arcar com as parcelas da dívida, conforme a remuneração apresentada.
Em relação à análise de crédito de pessoas jurídicas, as credoras costumam avaliar os dados da empresa — como o Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ) — e, por vezes, dos sócios. Assim, é possível descobrir se há processos judiciais contra a companhia e responsáveis ou dívidas tributárias que podem afetar a capacidade de pagamento.
Ainda, são coletadas informações sobre o histórico financeiro do negócio e sua situação atual. Desse modo, busca-se compreender se a organização tem os recursos necessários para honrar com o compromisso financeiro, bem como definir o valor a ser concedido — caso a solicitação seja aprovada.
5 Dicas para uma boa análise de crédito
Como você viu, a análise de crédito tem como objetivo reduzir a possibilidade de inadimplência nas empresas — inclusive na sua. Dessa forma, é possível manter um bom fluxo de caixa e evitar prejuízos no capital de giro do seu negócio, mantendo-o operando regularmente.
O procedimento também influencia na hora de solicitar a antecipação dos recebíveis. Isso porque, se o nível de risco de crédito dos seus clientes for alto, é possível que a solicitação não seja aprovada — impedindo o negócio de receber o valor das vendas antes do prazo previsto.
Diante disso, é fundamental adotar boas práticas para o controle de riscos inerentes à concessão de crédito ao cliente, seja por meio de empréstimos, financiamentos ou vendas a prazo. Logo, vale a pena conhecer 5 dicas para uma boa análise de crédito.
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Confira!
1. Conheça o perfil do comprador
A primeira dica para uma boa análise de crédito é conhecer o perfil do comprador. Ele pode apontar se o potencial cliente é ou não um bom pagador e ainda permite analisar o nível de risco envolvido na operação.
Portanto, o conjunto de informações levantadas sobre o comprador pode ajudar o seu negócio nas tomadas de decisão. Como vimos, entre os dados que devem ser analisados estão a regularidade dos documentos, registros financeiros e existência de dívidas pendentes.
2. Estabeleça limites para a concessão de crédito
Além de entender o perfil do comprador, é importante estabelecer limites para a concessão de crédito. Isso permite diminuir os riscos de inadimplência. Uma maneira de definir o valor máximo a ser concedido a uma empresa, por exemplo, envolve a capacidade de pagamento do negócio.
Para avaliá-la, é necessário considerar a diferença entre a dívida líquida e o patrimônio líquido do empreendimento. Quanto mais próximo de 1 for o resultado, menor serão as chances de a empresa honrar com o compromisso financeiro. Por outro lado, quanto mais distante de 1, maiores as chances de adimplência.
Ao seguir esses passos, é possível saber o quanto a companhia ainda pode se endividar, sem se prejudicar. E o seu negócio, por sua vez, pode estabelecer um limite de crédito adequado a ela.
Em relação ao consumidor pessoa física, o limite de crédito praticado no mercado financeiro costuma ser de 30% sobre a renda do cliente. Você também pode utilizar essa regra com referência na sua empresa. Para tanto, ao conhecer o perfil do seu cliente, lembre-se de obter esse tipo de informação para uma análise de crédito mais acertada.
3. Defina uma política de crédito
Tão importante quanto determinar os limites para a concessão de crédito é definir uma política de crédito para o seu negócio. Trata-se de um conjunto de regras que uma empresa utiliza para determinar quem deve ou não receber esse benefício, além do estabelecimento da margem oferecida.
A política de crédito deve ser compartilhada com os colaboradores evolvidos no processo de concessão, para que o regulamento seja colocado em prática em conformidade com as regras. Por isso, não deixe de elaborar e distribuir esse documento à sua equipe.
4. Conte com diferentes fontes de informações
Outra dica indispensável para fazer uma boa análise de crédito é contar com diferentes fontes de informações. Com isso, você pode coletar uma quantidade maior de dados de um potencial cliente, facilitando a tomada de decisão.
Entre as fontes que podem ser utilizadas, destaca-se a Serasa e o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC). Ambos funcionam como um banco de dados, que reúnem o nome dos brasileiros negativados — ou seja, inadimplentes. Portanto, essas ferramentas podem orientar sua empresa em relação à concessão de crédito.
5. Monitore a carteira de clientes
Uma boa análise de crédito também envolve o monitoramento constante da sua carteira de clientes. Assim, você pode identificar quais são os bons e maus pagadores e definir, antecipadamente, quem poderá receber crédito novamente — caso seja solicitado.
Esse monitoramento também permite ao negócio acompanhar os recebimentos do montante concedido. Logo, caso ocorra um atraso no pagamento, é possível atuar nas situações de inadimplência com mais eficiência, evitando prejuízos para sua empresa.
Seguindo essas 5 dicas para uma boa análise de crédito você terá a oportunidade de reduzir a taxa de inadimplência no seu negócio e antecipar os recebíveis com mais facilidade. Portanto, utilize essas informações e aprimore a gestão financeira da sua empresa agora mesmo!
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